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Glossario prestiti

 

Affidabilità creditizia Capacità di un soggetto di ottenere credito dal sistema finanziario, determinata dalla capacità di reddito, dal livello d'indebitamento e dalla capacità dimostrata in passato di onorare gli impegni di pagamento.

Apertura di credito E' un contratto con la quale la banca si obbliga a tenere a disposizione del cliente una somma di denaro per un dato periodo o a tempo indeterminato, con la facoltà da parte di quest'ultimo di utilizzare la disponibilità in una o più volte.

Apertura di credito rotativa (revolving) Apertura di credito (appoggiata o meno a una carta di plastica) nella quale il fido si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo all’utilizzatore di effettuare ulteriori spese

Assegno bancario E' un titolo di credito che contiene l'ordine incondizionato di una persona (traente) a una banca (trattario) di pagare a vista una determinata somma di denaro a favore di un terzo o dello stesso traente (beneficiario). Per poter emettere un assegno è necessario avere un rapporto di conto corrente con una banca e avere in conto una somma liquida ed esigibile (la c.d. provvista).

Assegno circolare E' un titolo di credito all'ordine emesso da una banca, contenente una promessa incondizionata di pagare a vista una somma determinata, presso tutti i recapiti dell'istituto emittente.

Assicurazione impiego Assicurazione a copertura di un’eventuale cessazione del rapporto lavorativo. Obbligatoria per ottenere un finanziamento dipendenti.

Assicurazione vita Assicurazione a copertura del rischio vita; garanzia obbligatoria per coloro che ricorrono ai prestiti dipendenti.

Assofin (Associazione Italiana del Credito al Consumo e Immobiliare) Assofin è l'associazione che rappresenta i principali operatori finanziari qualificati che operano nei comparti del credito al consumo e del finanziamento immobiliare. E’ associata all'ABI (Associazione Bancaria Italiana). Per gli associati ordinari sono richiesti i seguenti requisiti:

  • essere costituiti nella forma giuridica di banca o di intermediario finanziario autorizzato;
  • operare nel settore del credito al consumo, dei prestiti personali, delle carte di credito o dei mutui immobiliari;
  • possedere un capitale versato non inferiore ai 4 miliardi di lire;
  • avere il bilancio certificato; essere iscritti da almeno tre anni nei registri della Cancelleria del Tribunale.
Sito internet: www.assofin.it

ATM (Automated Teller Machine) Sportello automatico collocato generalmente presso gli sportelli bancari che permette al titolare di una carta di debito/credito di effettuare prelievi di contanti, nonché di avere informazioni sulla propria situazione contabile.

Avallo Dichiarazione cambiaria con la quale un soggetto (avallante) garantisce il pagamento della cambiale per un altro obbligato cambiario (avallato). Può essere anche parziale, e cioè coprire soltanto parte della somma indicata dal titolo. L'avallo deve essere apposto sulla cambiale seguita dalla firma dell'avallante. L'obbligazione dell'avallante è un'obbligazione cambiaria autonoma di garanzia ed è valida anche se risulta invalida l'obbligazione dell'avallato, salvo l'ipotesi di invalidità dipendente da un vizio di forma.

Bancomat E’ la più diffusa tra le carte di debito. Consente di prelevare contante tramite gli sportelli ATM e di fare acquisti presso gli esercizi convenzionati tramite il sistema POS (Point of Sale). Ogni transazione è regolata con valuta del giorno stesso tramite addebito sul conto corrente del titolare.

Bureau score Indice sintetico della rischiosità creditizia di un soggetto, basato sull’analisi dei dati registrati presso le centrali rischi, relativi al suo livello di indebitamento complessivo, al comportamento nel rimborso dei finanziamenti e alle tipologie di credito in corso.

Cambiale Titolo di credito contenente la promessa incondizionata di pagare (pagherò cambiario) o di far pagare (tratta) una somma di denaro ad una determinata scadenza e nel luogo indicato dal titolo a favore di chi risulta legittimato all'esercizio del diritto. Garanzia dell'obbligazione cambiaria è l'avallo.

Carta di credito Consiste in un documento intrasferibile, dotato di banda magnetica e/o microchip che consente di effettuare acquisti presso tutti i punti di vendita convenzionati, compresi acquisti su Internet, nonché di prelevare contanti presso gli sportelli automatici (ATM). Le carte di credito si dividono in carte di credito a saldo, carte di credito revolving, carte privative (o fidelity card).

Carta di credito revolving (revolving card) Carta di credito, utilizzabile presso tutti i negozi convenzionati, alla quale è associata una linea di credito rotativa (il fido, cioè, si ricostituisce man mano che si fanno rimborsi). Consente di rateizzare i pagamenti, dietro pagamento di un tasso di interesse variabile sul capitale utilizzato e non rimborsato al primo estratto conto. E’ pertanto la tipologia di carta di plastica che veramente configura un credito nei confronti del titolare. Mensilmente il titolare riceve dalla banca l'estratto conto delle spese effettuate; il saldo può essere pagato entro 20-25 giorni, senza alcun addebito di interessi (si è di fronte ad un prestito a titolo gratuito).

Carta di debito Tessera di plastica (la più diffusa è la carta Bancomat) utilizzata per effettuare prelievi in contante e pagamenti presso esercizi convenzionati. Non esplica alcuna funzione creditizia, ma semplicemente la funzione di strumento di pagamento in quanto l'addebito avviene con valuta del giorno dell’acquisto o prelievo.

Centrale Rischi Organizzazione che fornisce alle società aderenti (istituti bancari, finanziarie, compagnie assicurative, telefoniche ecc.) informazioni sulla posizione creditizia dei soggetti censiti (finanziamenti in corso, regolarità dei pagamenti, richieste di finanziamento), riassunte in una scheda nota come “rapporto di credito”.

Centralizzazione delle informazioni E’ la prassi seguita dagli operatoti del sistema creditizio di condividere le informazioni circa i rapporti di finanziamento intrattenuti con i propri clienti per prevenire fenomeni di selezione avversa e per massimizzare l’efficacia delle loro valutazioni sulle richieste di finanziamento ricevute. Tale condivisione è realizzata tramite le Centrali Rischi, che prevedono l’obbligo per le società aderenti di fornire tali informazioni relative ai propri clienti, sia in caso di accettazione che di rifiuto della richiesta di finanziamento.

Certificato di stipendio Documento rilasciato dal proprio datore di lavoro che attesta la sussistenza di un rapporto dipendente e che riporta la data di assunzione, gli anni di anzianità lavorativa, la retribuzione lorda e netta (annua e mensile), il TFR cumulato, le eventuali trattenute sullo stipendio per il pagamento di altri finanziamenti.

Cessione del quinto dello stipendio Forma di finanziamento ottenibile esclusivamente da lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati (per questi ultimi sono comunque previsti alcuni requisiti, sia di tipo personale che relativi all’azienda presso cui il consumatore è impiegato). E’ un prestito non finalizzato, a tasso di interesse fisso, con esborso iniziale in un’unica soluzione e rimborso secondo un piano predefinito a rate costanti e comunque non superiori alla quinta parte dello stipendio mensile. Il rimborso delle rate è automatico, con trattenuta sulla busta paga da parte del proprio datore di lavoro.

Circuito di spendibilità Insieme di negozi convenzionati con un determinato circuito di pagamento (Visa, Mastercard, American Express, Diners, ecc.) e presso i quali sono utilizzabili tutte le carte di credito/debito ammesse a quel circuito.

Codice identificativo della carta Numero identificativo di una carta di credito/debito (diverso dal PIN), stampato in rilievo sulla carta, indispensabile in caso di furto o smarrimento della carta e per effettuare transazioni tramite Inernet o telefono.

Commercio elettronico Insieme delle transazioni di compravendita di beni o servizi tramite il canale Internet.

Consumatore Persona fisica che acquista o utilizza beni o servizi per scopi non riferibili all’attività imprenditoriale e professionale eventualmente svolta.

Contratto di credito Accordo tra il venditore di un prodotto o servizio ed il compratore del prodotto stesso, in base al quale il primo (creditore) rinuncia al pagamento immediato del costo di acquisto ed accetta una promessa di pagamento futuro del secondo (debitore).

Contratto di compravendita Contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di una cosa o di un diritto dietro pagamento di un prezzo

Convenzionato (dealer) Rivenditore di beni o servizi che, grazie alla stipula di convenzioni con uno o più istituti finanziari di credito al consumo, è abilitato a concedere finanziamenti rateali ai propri clienti.

Convenzione Accordo stipulato tra un negoziante ed un istituto finanziario, secondo cui il negoziante ottiene la possibilità di proporre ai propri clienti i prodotti di finanziamento forniti dall’istituto, impegnandosi ad istruire la pratica e ad inviarla al finanziatore; per contro, il finanziatore si riserva di valutare la richiesta e di procedere all’erogazione del finanziamento, versando una provvigione al negoziante per il suo contributo all’operazione.

Credit bureau Servizio fornito dalle Centrali Rischi alle proprie società clienti (istituti bancari, finanziarie) che prevede la comunicazione di informazioni sulla storia creditizia dei soggetti censiti, in base alle quali l’istituto finanziario potrà valutare l’affidabilità creditizia di un soggetto richiedente un finanziamento.

Credit score Misura quantitativa sintetica dell’affidabilità creditizia di un soggetto. Tale punteggio viene calcolato esaminando tutti i dati disponibili sul cliente, sia personali che di credito (ottenuti dal richiedente, dal credit bureau e da banche dati pubbliche).

Credit scoring Procedura automatizzata di valutazione delle richieste di credito, basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati (Centrali Rischi, società fornitrici di dati pubblici, ecc.). Il risultato di tale procedura è un indice quantitativo sintetico (credit score) che esprime la probabilità stimata che il richiedente si riveli insolvente in futuro.

Credito Messa a disposizione di una determinata somma di denaro a favore di qualcuno (debitore), che si impegna a restituirla in tempi successivi unitamente agli interessi maturati.

Credito al consumo Concessione di credito sotto forma di finanziamento, di dilazione di pagamento o altra facilitazione finanziaria, a favore di una persona fisica che acquista beni o servizi. La normativa prescrive la chiarezza nell'accordo contrattuale come la forma scritta dei contratti e che vi sia la consegna di una copia al cliente. Il contratto deve riportare l'ammontare e le finalità del finanziamento, il numero, l'importo e la scadenza delle rate e del tasso annuo effettivo globale (TAEG). Il consumatore può, in qualunque momento, decidere di rimborsare anticipatamente la cifra ottenuta in prestito.

Credito rotativo (revolving) E’ una forma di credito che viene attuata mettendo a disposizione del cliente una determinata somma di denaro equivalente al fido, utilizzabile in una o più soluzioni, la cui disponibilità si ripristina una volta che vengono effettuati i rimborsi. Può essere appoggiata o meno ad una carta di credito.

Creditore Soggetto (persona fisica o giuridica) che mette a disposizione di un secondo (debitore) una somma di denaro o altro bene di valore, in cambio della promessa di rimborso futuro.


 




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